Mennyi hitelt kaphatok? – Az igényelhető összeg mértékének körülményeiről részletesen

Hitelfelvétel előtt állsz, de nem tudod, hogy a jövedelmed alapján mennyi kölcsönt kaphatsz? Miért lehet lényeges a fedezet? Érdekel, hogy minimálbérrel milyen összegre vagy jogosult a bankoknál? Mindezen kérdésekre választ kaphatsz a cikkből, azonban fontos tudni, hogy a pénzintézetek eltérő szempontokat vesznek figyelembe a kölcsön adásakor. A bankok belső bírálati rendje jelentősen különbözhet egymástól. Elképzelhető, hogy valahol magasabb, máshol csak alacsonyabb hitelösszeget kaphatsz.

Milyen szempontokat vesznek figyelembe a bankok, amikor azt vizsgálják, hogy mekkora összegű hitelt kaphatsz

• A legfontosabb a jövedelem vizsgálata, hiszen ebből törleszti az adós a kölcsönt.
• A JTM (jövedelem arányos törlesztési mutató) figyelembevétele. MNB szabályozás maximalizálja, hogy a nettó jövedelem milyen százalékban terhelhető hitellel.
• A pénzintézetek meghatároznak minimum jövedelmet, amellyel, ha nem rendelkezel adóstárs bevonására lehet szükség, de akár az is előfordulhat, hogy az adott pénzintézetnél nem vagy hitelezhető.
• A kamatperiódus is jelentős az adható hitelösszeg meghatározásánál. Hosszabb kamatperiódussal a jövedelmed nagyobb része terhelhető hitellel a JTM alapján.
• A futamidő kiválasztása is befolyásolja a felvehető hitel mértékét. Hosszabb futamidővel alacsonyabb a havi törlesztőrészlet, így nagyobb összeget is jóváhagyhat a bank. A hosszabb futamidővel viszont a teljes visszafizetendő összeg a kamatok miatt nagyobb.
• A jelenleg fennálló hiteleket is figyelembe veszik a bankok, hiszen egy újabb hitellel a már meglévőkön túl a jövedelmednek csak kisebb hányada terhelhető tovább.
• Jelzáloghitel esetében a jövedelmen felül az is szempont, hogy a kölcsön fedezete milyen értékig terhelhető maximálisan.

JTM

A pénzintézetek általában pontosan meghatározzák, hogy a hiteligényléshez mekkora nettó jövedelemmel kell rendelkezni, azonban ez hiteltípusoktól függően eltérő lehet.

A jövedelmen kívül fontos a jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM), mert ez határozza meg a felvehető hitelösszeg maximumát. Célja, hogy az igénylő ne tudjon a jövedelméhez képest túl magas törlesztőrészletet vállalni. A JTM-re vonatkozó szabályok szerint a havi törlesztőrészlet nem haladhatja meg a nettó jövedelem bizonyos részét, ez az arány terméktípusonként eltér. Személyi kölcsön esetében, amennyiben 500.000 Ft alatt van a jövedelmed, maximum 50%-át teheti ki a törlesztőrészlet. 500.000 Ft feletti jövedelemnél már akár 60% is lehet a terhelhetőség.

A pénzintézetek minden hiteligénylésnél figyelembe veszik a JTM-et, valamint a hiteligényléskor fennálló összes kölcsönt, beleértve a folyószámlahitelt és a hitelkártyát is. A hitelösszeg megállapításánál ezek is csökkenthetik a megkapható összeget. Az Instacash JTM kalkulátora segíthet a tájékozódásban: instacash.hu/jtm-kalkulator/

Hogyan befolyásolja jelzálog esetében a fedezet azt, hogy mennyi hitelt kaphatok?

A bankok több szempont alapján határozzák meg, hogy egy hitelezési folyamatban milyen ingóság fogadható el fedezetként. Ingatlan fedezet esetében nem mindegy, hogy az épület hol található földrajzilag, milyen az aktuális állapota, mekkora az értéke és a tulajdonosi háttér sem elhanyagolható szempont.

A pénzintézetek az ingatlan piaci értékének legfeljebb 80%-át adhatják hitelként, melyet MNB rendelet határoz meg. Ezt Hitelfedezeti Mutatónak, röviden HFM-nek nevezzük. A bankok ennél szigorúbban is eljárhatnak, tehát a 80% csak plafonnak tekinthető, ennél csak körültekintőbben bánnak a pénzükkel a bankok. A fennmaradó összeg, tehát jó esetben a 20% lesz az önerő, amelyet készpénzzel, állami támogatásból bevont önerővel is biztosíthatunk, de lehetőségünk van további fedezetet is behozni az ügyletbe. Az elérhető hitelösszeg tehát ebben az esetben sem csak a jövedelem alapján dől el, hanem attól is függ, hogy a bevont fedezet mekkora hitelt tesz lehetővé. Az Instacash oldalán minden elérhető lehetőségről tájékoztatást lehet kapni: instacash.hu/

Állami támogatások szerepe hitelfelvételkor

Az állami támogatások komoly segítséget jelenthetnek a hitelfelvételkor. A jelenleg elérhető támogatások mindegyike használható önerőként a folyamatban, de persze pénzintézetenként ez is eltérő lehet, így a hitelfelvétel előtt mindig érdemes tájékozódni. A legnépszerűbb állami támogatások jelenleg a Babaváró hitel, a CSOK és a lakásfelújítási támogatás.

Milyen bért, munkaviszonyt fogad el a bank?

Hiteligénylésnél a bankok megkülönböztetnek elsődleges és másodlagos jövedelmet.

A személyi kölcsönöknél az alábbiakat fogadják el elsődleges jövedelemként:

• magyar vagy külföldi munkabér;
• vállalkozói jövedelem;
• öregségi, rokkantsági vagy ellátási nyugdíj.

A másodlagos jövedelem minden esetben csak kiegészítésként szolgál és javíthatja a felvehető összeg mértékét, kedvezőségét.

A személyi kölcsönöknél az alábbiakat fogadják el másodlagos jövedelemként:

• GYES, GYED, GYET;
• családi pótlék;
• osztalék;
• bérleti díjból származó rendszeres jövedelem, amennyiben hivatalos úton van kiadva az ingatlan bérbe.

Előminősítés szerepe hitelfelvétel előtt

A tisztánlátás miatt mindig praktikus több banknál is elvégeztetni az előminősítést, hiszen ekkor kiderül, hogy melyik pénzintézetnél, milyen kondíciókkal, mennyi kölcsönt kaphatunk, ezáltal pedig megtalálhatjuk a legjobb ajánlatot. A bankok között lényeges eltérések lehetnek, de nem csupán a kamatban és a törlesztőrészletben. A pénzintézetek belső szabályozásai meghatározzák, hogy milyen az ügyfélminősítésük, milyen jövedelmeket, milyen fedezetet fogadnak el. Jelentős különbség lehet az ajánlatok között, ezért érdemes elvégezni az összehasonlítást, hiszen egy jó választással rengeteg pénzt lehet hosszútávon megspórolni. Az Instacash oldalán 5 bank ajánlatát hasonlíthatja össze percek alatt: instacash.hu/hitel-kalkulator/

Mennyi személyi kölcsönt vehetek fel?

A személyi kölcsön az utóbbi években ismét népszerű termék lett. Sokkal egyszerűbben és gyorsabban igényelhető, mint egy jelzáloghitel, viszont éppen ezért drágább, szemben a fedezettel igénybevehető hiteltermékkel.

Személyi hitelnél is rögtön érvénybe lép a JTM korlát, ami azt jelenti, a föntebbi példánál maradva, hogy 500.000 forint alatt a jövedelem maximum 50%-át tehetik ki a hiteltörlesztők. 500.000 Ft feletti jövedelemnél már akár 60% is lehet a terhelhetőség.

Ez továbbra sem jelenti azt, hogy a bankok meg is fogják adni az így kiszámolt összegű kölcsönt, mivel belső szabályozásaik lehetővé teszik, hogy a jogszabályi korlátnál szigorúbb feltételeket szabjanak.

A személyi kölcsönök esetében általánosságban elmondható, hogy a bankok a mindenkori minimálbérnek megfelelő havi nettó jövedelmet várnak el, amely jelenleg nettó 154.280 Ft. Itt is érvényes, hogy minél magasabb jövedelemmel rendelkezel, annál olcsóbban kapsz kölcsönt, mert bizonyos kamatkedvezmények csak meghatározott havi bevételtől elérhetőek.

Összefoglaló

Látható, hogy annak meghatározása, mennyi hitelhez juthatsz, több tényezőtől függ. Rendelkezni kell megfelelő jövedelemmel, lakáshitel esetében pedig elfogadható fedezettel. Ezeken felül viszont a pénzintézetek további szempontokat is mérlegelnek a maximális hitelösszeg megállapításakor. Saját utánajárással lehetőségünk van részletesen is tájékozódni az ajánlatokról, segítség például az előminősítés, a banki előszűrési folyamat, valamint online hitelkalkulátorokkal több bank ajánlatának összehasonlítása, ezáltal is megversenyeztetve a bankok ajánlatait.

A Magyar Nemzeti Bank célja, hogy megakadályozza a hitelfelvevők túlzott eladósodását, éppen ezért a havi törlesztőrészletek a jövedelmednek csak egy meghatározott százalékát tehetik ki, erre találták ki a JTM korlátot. Hátrányt jelenthet a hitelintézetek belső hitelbírálata. Szigorúbb lehet, mint a JTM-szabályzat. Személyi kölcsön igénylésnél ez például azt jelenti, hogy 50% helyett csak 40%-ban engedi törlesztésre fordítani a jövedelmet.